Базилевич. Страховое дело (2002)

2. внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуры страхового рынка относят:
страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования)
систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса на страховые продукты;
гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.д.);
собственную инфраструктуру страховщика (агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи)
материальные и финансовые ресурсы, определяющие положение страховщика;
человеческие ресурсы страховой компании
финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;
ликвидность страхового фонду.
Рассмотрим подробнее некоторые из этих елементив.
Страховые продукты - специфические услуги, що
предлагаются на страховом рынке. Цена их отражается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнении спроса и пропозиции.
Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя - потребностями страховика.
Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению со своим конкурентом и потерять клиентив.
Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта является страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продавцом (страховщиком).
Перечень видов страхования является ассортиментом страхового ринку.
Система организации продаж страховых полисов:
непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний;
через страховых агентов;
через альтернативную сеть распространения;
комбинированные форми.
Так, в Италии и Франции страховые полисы распространяют на 50% банки. В Великобритании 50% контрактов с клиентами заключается через телефонную сеть, в Германии 80% контрактов заключают служащие филиалов и представительств, 13% - маклеры и посредники, а непосредственно страховщики - только 2%.
Собственная внутренняя структура страховщика:
представительства - подразделения страховой компании, не имеющие статуса самостоятельного юридического лица и занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности;
агентства - подразделения, имеющие право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров;
филиалы (отделения) страховой компании - подразделения, которые тоже не имеют права юридического лица и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общего собрания акционеров, совета директоров и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в последовательном балансе страховой компании. Управление системой страхования осуществляется страховиком.
Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязаны. Влияние на один из них приводит в действие в других. Поэтому управленческому составу страховой компании важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешним середовищем.
Внешняя среда страхового рынка - это система факторов, взаимодействующих, которые окружают внутреннюю систему рынка и влияют на неи.
Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, которыми страховщик может управлять, и с тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей дияльности.
К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:
рыночный спрос;
конкуренция;
ноу-хау страховых услуг и т.п.;
инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык).
К составляющим, на которые страховщик влиять не может, входят: численность населения, его возрастная и половая структуры;
сезонные миграции;
покупательная способность и т. ин.
Итак, страховой рынок - это открытая система,
способна к расширению и сужению, зависящая как от общей экономической ситуации в стране, так и от активности страховщика.

<- 1. содержание и структура страхового рынка 3. Лицензирование страховой деятельности ->