Базилевич. Страховое дело (2002)

4. Страховой рынок Украины

В Украине временами создания страхового рынка считают начало 90-х годов XX в. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, положившие тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Инстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-Вест", "АСКО-Прометей" - филиал Российской акционерной компании, "Росток", "Славия" и т. д. На страховой рынок Украины начинают приходить ведущие и довольно известные иностранные страховые компании, действующие преимущественно через совместную страховую деятельность. Так появился альянс "Омета Инстер" - "Ллойд" (Англия), Украинский-израильское общество "Страховая компания" Система резервных фондов ", прямое представительство открыла австрийская фирма" Safe invest ".
Закон Украины" О страховании "(1996 г.) ​​защищает отечественного страховщика, ограничивая долю иностранных юридических лиц и граждан в уставном фонде страховых совместных компаний 49% и поднимая планку уставного фонда для совместного предприятия до 500 тысяч ЕКЮ.
Фактически на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:
а ) кэптивные - созданные министерствами, ведомствами, мощными финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;
б) созданные на частном капитале, функционирующих на конкурентной основи.
По масштабам своей работы, объемом ответственности негосударственные страховые компании несоизмеримы с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства был создан практически во всех населенных пунктах Украини.
С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и приведение организационной формы государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие с страхового законодательства Украины создан Национальный страховую компанию открытого типа "Оранта", главным учредителем которой со стороны государства выступил Фонд государственного майна.
В Украине Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано около 800 страховщиков, но за период с 1994 по 1996 г. отозваны лицензии у 280 из них. грубые нарушения страхового законодательства выявлены в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбе-на" (Львов), "аспекте" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрин и К °" (Киев). Module . Главная причина - неспособность значительной части страховщиков выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. важным для освобождения страхового рынка от фирм, которые дискредитируют страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда до уровня 100 тыс. ЭКЮ и обязательство внести 60% его деньгами. Такие условия далеко не всем страховщикам были под силу. В связи с этим возникает проблема защиты интересов страхователей, которые доверили защиту своих интересов страховым компаниям, которым государство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишил их этого права. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) возложена на Комитет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:
создание обществ взаимного страхования;
принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоянием в устойчивых конкурентоспособных компаний с предвидением ответственности за их обязательства 'обязательствам;
поручительство государства (с отработкой определенных механизмов) тощо.
В связи с необходимостью соблюдения требований Закона Украины "О страховании" (1996 г.) на конец 1997 г. на страховом рынке нашей страны остались 240 страховых компаний .
В последние годы происходит динамичное развитие отечественного страхового рынка. Совершенствуется нормативно-правовая база этой отрасли, что находит свое отражение во введении в действие Закона Украины "О внесении изменений и дополнений в Закон Украины" О страховании "от 4 октября 2002
К важнейшим изменениям, внесенным в Закон Украины "О страховании", принадлежит требование о том, чтобы страховщики, которые были зарегистрированы до 7 ноября 2001 p., Формировали свои уставные фонды в таком порядке:
страховщики, которые занимаются видами страхования, чем страхование жизни, в течение двух лет со дня вступления в силу настоящего Закона должны формировать уставный фонд в сумме 500 тыс. евро, а в течение трех лет - 1 млн. евро;
страховщики, занимающиеся страхованием жизни, соответственно 750 тыс. евро в течение двух лет со дня вступления в силу настоящего Закона и 1,5 млн. евро - в течение трех рокив.
Для вновь страховщиков, которые занимаются видами страхования, чем страхование жизни, минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной 1 млн. евро. Для страховщиков, занимающихся страхованием жизни - 1,5 млн. евро по валютному обменному курсу валюты Украини.
Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "предусматривает:
Отмене ограничений на долю иностранных инвесторов в уставных капиталах украинских страховщиков;
Необходимость осуществления взносов в уставный фонд исключительно в денежной форме;
Детальное регламентирование формирования страховых резервов;
установление конкретных нормативов оценки платежеспособности страховщиков;
расширение ассортимента страховых услуг по обязательному страхованию тощо.
Современное состояние страхового рынка характеризуется ростом численности страхователей значительной мере за счет юридических лиц. Объясняется такая ситуация довольно низким уровнем доходов населения Украины. Примерно 3% граждан Украины достаточно платежеспособными, чтобы пользоваться страховыми послугами.
Страховой рынок Украины предлагает все более широкий ассортимент страховых услуг, о чем свидетельствует, в частности, значительно более широкий перечень форм страховой защиты как обязательного, так и добровольного страхування.
Самым спросом на страховом рынке Украины пользуются услуги по добровольному страхованию имущества. Его доля в общем объеме страховых услуг составляет 71%. Но, как свидетельствуют эксперты, застрахованными в Украине всего около 10% рисков, тогда как в большинстве развитых стран мира их доля составляет 90 -95%.
уязвимой позицию на страховом рынке нашей страны среди страховых услуг занимает страхование жизни. Его доля в общей структуре страховых услуг постоянно уменьшается. В развитых странах мира на страхование жизни приходится 25 - 60% от общего объема страховых премий. В Украине эта доля составляла в 1993 г. - 44,4%, в 1994 г. - 42,5%, в 1995 г. - 24,9%, в 1997 г. - 4,8%, а в 2001 г. - 0 , 4%.
Это тревожная тенденция развития страхового рынка Украины. Она свидетельствует о низкой платежеспособности населения, о том, что и сегодня подавляющее большинство граждан Украины обеспокоены проблемами выживания, а не заботой о будущем. Теряя страхователей по этому виду страхования, страна теряет надежный источник долгосрочных инвестиционных ресурсов. Переломить эту тенденцию пока не вдаеться.
Несмотря на номинальный рост объемов страховых услуг, страхование как отрасль экономики обеспечивает перераспределение всего 1,2% ВВП, тогда как в развитых странах мира этот показатель колеблется в пределах 8 - 12%.
В Украине проживает около 7% населения Европы, а доля отечественного страхового рынка в общеевропейском объеме страховых услуг составляет всего 0,06%.
состоянию на 31 марта 2001 г. на рынке Украины предлагали страховые услуги 291 страховщик. Только 50 из них имели оплаченный уставный фонд, эквивалентный 500 тыс. евро. Более 70% страховщиков имеют уставный фонд меньше, чем 500 тыс. грн.
В среднем в Украине оплаченный уставный фонд страховой компании составляет около 2,3 млн грн, а собственный капитал - 4,3 млн. грн. Эти данные свидетельствуют о низком уровне платежеспособности самих страховщиков, снижает доверие к ним потенциальных страхувальникив.
Из сказанного выше можно сделать следующие выводы:
Развитие страхового рынка Украины является насущной необходимостью, обусловленной ростом уровня неопределенности и риска экономических, политических, социальных и экологических процесив.
Возможности стремительного развития рынка страховых услуг в Украине ограничены следующими факторами:
низкий уровень доходов в обществе;
недоверие к страховщику, которая усиливается низким уровнем платежеспособности страховых компаний;
несовершенство не только собственно страхового, но и в целом законодательства;
несогласованность страхового законодательства с Гражданским кодексом Украины и т.п.;
отсутствие государственных преференций на страховом рынке;
недостаточное развитие инструментов фондового рынка для эффективного размещения страховых резервов;
отсутствие надежных механизмов развития страхования жизни, медицинского и пенсионного страхования и т.д.;
отсутствие независимой системы подготовки высококвалифицированных специалистов по страхованию и т.д..

<- 3. Лицензирование страховой деятельности III. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ->