Базилевич. Страховое дело (2002)

5. Страхование транспортных средств

Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхование принимаются автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат государственной регистрации в установленном порядку.
К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-трактори.
В водных транспортных средств относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и т. ин.
Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным видом имущественного страхования является страхование автотранспортных средств. В США, скажем, на этот вид страхования приходится около 45% общего сбора премий по имущественному страхованию. Это объясняется, с одной стороны, стремительным ростом численности владельцев автотранспортных средств и высоким уровнем опасности этого вида транспорта - с другой. Статистические данные свидетельствуют, что число погибших на 1 млрд. пассажиро-километров составляет: для автотранспорта - 16 человек, для воздушного - 6,5, для железнодорожного транспорта - 1,2 особи.
Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы (по желанию страхователя) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспортному средству, груз, который на нем перевозят. В автостраховании к объектам страхования относятся:
страхования "авто-каско";
страхование гражданской ответственности;
страхование от всех видов рисков;
страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;
страхование экспортно-импортных грузов;
страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;
страхование от несчастных случаев во время ДТП.
Страхование груза от несчастных случаев та
гражданской ответственности будет рассмотрен пизнише.
Страхование от всех видов рисков предполагает полное страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей сторони.
При страховании автомобилей частных владельцев, кроме перечисленных уже рисков, добавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях - затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомобиля.
Страхование "авто-каско" предусматривает страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении оговоренных в страховом полисе событий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных засобив.
Страхование "авто-каско" может быть полным или частковим.
При определенном страховании "авто-каско" владелец транспортного средства получает страховую защиту от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновения с любым другим предметом, пожара, самовозгорания, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т. др.., за исключением убытков эксплуатационного характеру.
При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается только в случае пожара, взрыва двигателя, похищения, повреждения транспортного средства во время похищения, стихийного лиха.
По условиям страхования "авто-каско" страховщик не возмещает убытки, если:
они являются следствием умышленных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;
они являются следствием военных действий, гражданского возмущения, забастовок;
они конфискованы, арестованы, уничтожены по распоряжению влади.
средство эксплуатировался неисправным;
водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
средство использовался с целью обучения водить (автомобиль)
установлено естественный износ транспортного средства или его отдельных узлов
Страхование автомобилей в условиях ремонта, парковки и хранения в гаражах
За сохранение автомобилей своих клиентов ответственность несут владельцы автотранспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой защиты:
1) на время транспортировки автомобиля в гараж, мастерские или стоянки (если автомобиль не доставляют непосредственно его владельцы)
2) на период пребывания автомобиля на их ответственности - от всевозможных ризикив.
В случае наступления страхового случая страховщик возмещает затраты на перемещение автомобиля в ремонтную мастерскую и доставку его страхователю после ремонта. При угоне или повреждении автомобиля в гараже или на стоянке страховое возмещение получает владелец гаража или стоянки.
Возмещение убытков, причиненных собственнику транспортного средства в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе предъявленной страхователем накладной - счета, по которому страховщик производит оплату выполненных робит.
В практике некоторых стран страховщик предоставляет бесплатно автомобиль в пользование страхователю на период ремонта его собственного автомобиля. - При страховании транспортных средств чаще используют два вида полисов: полис с объявленной ценностью и открытый полис.
Полис с объявленной ценностью содержит четко оговоренную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть уплачена при наступлении страхового случая, и условиями договора предусмотрен пересмотр и уточнение этой суммы после возникновения збиткив.
Открытый полис предусматривает определение суммы страхового возмещения после возникновения страхового события путем оценки суммы збитку.
Примером полиса с объявленной ценностью есть полис по страхованию "авто-каско", а полиса с открытой стоимостью - "страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Страхование автомобиля имеет определенные особенности. Правилами страхования автомобиля предусматривается возможность заключения договора при условии:
собственного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которой выбирает сам страхователь;
возмещения без учета скидки на износ запасных частей, требующих замены в случае их повреждения (с дополнительной оплатой). Размер дополнительного платежа при этом определяется в размере 5% от страховой суммы - если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет, 10% - со сроком эксплуатации 5 - 8 лет, 20% - от 8 до 12 лет, 30% - от 12 лет;
возмещение стоимости потери товарного вида в результате страхового события, оговоренной в заключенном договоре (тоже с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль застрахован по действительной стоимости. Доплата в данном случае привязывается к оценке действительной стоимости и определяется в размере: 20% - если срок эксплуатации не превышает 5 лет, 15% - от 5 до 8 лет, 10% - от 8 до 12 лет, 5% - более 12 рокив.
Страхование водных транспортных засобив
Страхование водных транспортных средств основывается преимущественно на тех же основаниях, что и автомобильное. За основу страховой оценки судна берется сумма, предложенная страхователем, которая не должна превышать его действительной вартости.
Договор страхования может быть заключен на одной из перечисленных далее условий, которая определяет объем возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимости от объема ответственности, взятой страховщиком:
с ответственностью за гибель и повреждения;
с ответственностью за полную гибель с учетом расходов на спасение;
без ответственности за повреждения, кроме случаев загибели.
Договор страхования данного вида заключается на отдельный рейс или на определенный строк.
Страхование вантажив
Поскольку владельцы транспортных средств и владельцы грузов, могут быть различными субъектами, в страховом деле используют обособленное страхования транспортных средств - "каско" и страхование грузов этими средствами, - "карго".
Договор страхования груза может заключаться на таких условиях:
с ответственностью за все риски;
с ответственностью за частную аварию;
без ответственности за повреждения, кроме случаев загибели.
По договору, заключенному с первым условием (с ответственностью за все риски), возмещению подлежат убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме военных рисков, влияния (прямого или опосредованного) радиации, неосмотрительности и намеренных действий страхователя , а также рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. Некоторые из них могут быть застрахованы за дополнительную премию.
По договору, заключенному за вторым условием, возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: пропажи судна или другого транспортного средства; столкновения или гибели судов, самолетов и других транспортных средств или от удара их о неподвижные или плавучие объекты; посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, пожара, повреждения судна льдом, а также вследствие мер, направленных на спасение или тушения пожара, есть все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка, если убыток возмещается по условиям страхування.Module . По договору, заключенному с третьим условием (без ответственности за повреждения, кроме случаев гибели), возмещаются те же убытки, и при ответственности за частную аварию. Отличие состоит лишь в том, что в этом случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза, тогда как в предыдущем случае - от повреждения или полной гибели всего или части вантажу.
И по второй, и по третьей условиями не покрываются убытки по тем же видам рисков, что и в первом випадку.
Ответственность страховщика по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается до тех пор, пока груз не доставят грузополучателю на склад, указанный в полисе, но не позднее 60 дней после разгрузки морского судна в конечном порту назначения.

<- 4. Добровольное страхование домашнего имущества граждан IV. СОЦИАЛЬНОЕ И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ->