Базилевич. Страховое дело (2002)

2. виды договоров перестрахования

Итак, в основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона (цедент) передает полностью или частично страховой риск (или группу рисков) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь берет на себя обязательство возмещать цеденту соответствующую часть страхового покриття.Module . По способу взаимообязательств цедента и цессионария договоры перестрахования бывают:
факультативными;
облигаторным;
факультативно-облигаторным. Факультативное перестрахование вважаеться
простым. Оно широко используется при больших рисков. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу цеденту в решении вопроса о передаче (частичной или полной) определенного вида риска и условий этой передачи. Пере-страховщик может принять это предложение или отклонить ее. Размер перестраховочных платежей по этому договору определяет рынок. По этому же видом договоров цедент должен передать часть риска до начала ответственности за нього.
Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать перестраховщику в пределах определенной доли все риски одного и того же характера, взятые на страхование в той или иной стране, например, риски пожара и косвенные риски. Передача таких частиц рисков перестраховщику осуществляется только тогда, когда страховая сумма превышает установленную ранее собственное участие страховика.
Перестраховщик по условиям данного вида договора обязуется принять все эти риски в перестрахование, не имея возможности контролировать ни тарификацию, ни выплаты по ликвидации збиткив.
Этот вид договора заключается на неопределенный срок с правом его расторжения. Договор очень выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически покрываются перестраховиком.
Облигаторное перестрахование дешевле факультативного. Оно предусматривает установление между цедентом и цессионарием отношений полного взаимного доверия. Передача рисков происходит в рамках юридического документа - договора, который имеет ряд положений, практически идентичных для всех стран свиту.
Если договор страхования заключен с условием перестрахования, об этом делается оговорка в перестраховочном договори.
Как правило, договор перестрахования вступает в силу 31 января. Другую дату может быть установлен в случае создания страхового общества или открытия новой отрасли за року.
Факультативно-облигаторные договоры перестрахования - это договоры "открытого покрытия".
По этой форме цедент свободен в выборе риска (или групп риска), которые он хочет передать перестраховщику, а также в определении их розмиру.
Перестраховщик обязуется принять цедовани риски на предварительно оговоренных цедентом умовах.
Перестраховочные платежи по этому договору определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при подписании первоначального договора страхування.
Опасность для цессионария за облигаторным и факультативно-облигаторного договора заключается в том, что цедент может сделать селекцию рисков в страховом портфеле и опасные передать перестраховщику. Поэтому эти договоры должны основываться на абсолютном доверии сторин.
Если участие перестраховщика в каждом переданном ему покрытии риска определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента, то такое перестрахование называют пропорциональным. В практике пропорционального страхования используют договоры:
квотные;
эксцедентного;
квотно-ексцедентни.
Квотный перестраховочную договор предусматривает передачу цессионарию премии и убытков в одинаковой пропорции в пределах определенного лимита принятия рисков. Если собственное содержание цедента составляет, скажем, 30%, перестраховщик получает 70%
премий, уплаченных цеденту, и возмещает 70% его збиткив.
Договор эксцедентного перестрахования основывается на том, что перестраховщик берет на себя обязательства отвечать за полисами, которые покрывают суммы, которые превышают лимиты собственного участия страховщика в покрытии риска. В договоре предусматривается количество лимитов, которые могут быть переданы перестрахувальнику.
Максимум собственного участия страховщика в покрытии риска называется эксцедентом. Превышение этого лимита передается в перестрахование. Максимальное участие перестраховщика в покрытии риска определяется кратностью собственного участия цедента.
Например, собственное удержание цедента установлен в размере 50 тыс. грн. В договоре предусмотрена передача в перестрахование не более 10 лимитов: 50 тыс. • 10 = 500 тыс. грн.
Полная сумма принимаемых рисков равен 550 тыс. грн. (500 50).
Для риска, скажем, в 200 тыс. грн. передача составит 140 тыс. грн. (70%). Соответственно, 70% премий и убытков передаются перестраховщику. Довольно часто в договоре предусматриваются различные лимиты в зависимости от категории ризику.
Квотно-эксцедентный договор объединяет средства двух уже названих.
Портфель по таким договорам перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (лимит) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договору.
При пропорциональных договорах страховые интересы цедента и цессионария совпадают. При непропорциональных - цедент может добиваться определенных результатов, а перестраховщик - понести убытки. В основном эти договоры действуют в связи с событиями, а не рисками, их цель - защита цедента:
от больших убытков;
от совмещения убытков;
от событий катастрофического характера (землетрясение, ураган и т.п..).
В этих условиях перестраховщик берет на себя сумму ущерба, которая превышает собственное содержание (или приоритет) цедента в пределах определенной суммы (лимит пере-страховочного покрытия по договору).
Приоритет - собственное участие цедента в покрытии збиткив.
Лимит испуга вального покрытия - это максимальный предел ответственности Перестраховочная-ка за последствия одного стихийного лиха.
Например, при лимите перестраховщика в 250 тыс. грн приоритет (собственное участие цедента в покрытии убытков) составляет 50 тыс. грн.
Лимиты при страховании от пожаров приведены в табл. 2.
Таблица 2. Лимиты при страховании от пожаров, дол. США
Непропорциональное перестрахование чаще всего используется при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП, а также в тех случаях страхования, где нет верхней границы ответственности страховика.
Системы перестрахования и размеры собственного удержания зависят от отрасли страхования. Перестрахование на основе эксцедента сумм целесообразным для страхования от пожара и сочетается с покрытием на базе эксцедента убытка в том случае, если пожар совпадает с событиями катастрофического характера. При страховании автомобилей и гражданской ответственности перестрахование осуществляется на основе эксцедента збитку.
В Украине еще нет закона о перестраховании. Регламентация деятельности по перестрахованию осуществляется на основе Постановления Кабинета Министров Украины от 24 октября 1996 года № 1290 "Об утверждении Положения о порядке осуществления операций по перестрахованию". Это положение регламентирует порядок заключения договоров перестрахования отечественных страховщиков за пределами Украины с перестраховщиками-нерезидентами, но не регулирует проблем взаимоотношений страховых компаний внутри страны. И, несмотря на то, что Положение имеет весьма существенное значение для страхования в области ядерной энергетики, космоса и т.д., которые действительно требуют объединения международных финансовых возможностей, это совершенно не оправдывает равнодушия национального законодательства по цедування принятых украинскими страховщиками рисков, стоимость которых не может быть покрыта самостоятельно. Законодательное обеспечение перестрахования призвано, с одной стороны, поднять доверие к институту страхования, а с другой - стимулировать наши капиталы обслуживать национальную экономику.

<- 1. возникновения , содержание и функции перестрахования VII. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЩИКА ->