Базилевич. Страховое дело (2002)

3. Определение тарифов за новыми видами страхования

Для новых видов страхования тарифная ставка тоже состоит из нетто-ставки и нагрузки (рисковой надбавки). Но, в отличие от действующих видов страхования, в которых основой нетто-ставки является убыточность со 100 грн. страховой суммы, основой нетто-ставки по новым видам страхования является ожидаемая частота страхового случая и вероятное соотношение средней ожидаемой выплаты на возмещение убытков и средней ожидаемой страховой суммы. А рисковая надбавка устанавливается на основе использования коэффициента вибирки.
Ожидаемая частота страхового случая из-за новым видом страхования определяется как отношение числа потенциальных объектов страхования, будут нуждаться страхового возмещения вследствие наступления страхового события, к общему количеству ожидаемых застрахованных объектов, тобто
где Ч "св - очикуваначастота страховых случаев по новому виду страхования;
Ксв оч - количество ожидаемых страховых событий (выплат страхового возмещения или страховых сумм за определенный промежуток времени)
К0 - общее количество ожидаемых (потенциальных) объектов страхования.
Для подсчета нетто-ставки по новым видам страхования следует учитывать коэффициент поправки. Он определяется по формулою
где Кп - коефициентпоправкы;
Св оч - ожидаемая средняя выплата на один договор (объект) страхования;
Сс оч - ожидаемая средняя страховая сумма на один договор (объект) страхування.
Величина рисковой надбавки рассчитывается с помощью коэффициента выборки, позволяющей учитывать влияние уровня развития данного вида страхования на уровень убыточности страховой суммы. Связь между ними обратно пропорционален, т.е. с ростом уровня развития (страховое поле расширяется) уровень убыточности снижается. Это объясняется тем, что в сферу данного вида страхования вовлекается все больше страхователей, которые меньше подвергаются риску. Коэффициент выборки выглядит так:
где Квыб - коэффициент выборки;
Кв - коэффициент отставание относительного снижения (роста) суммы выплат по сравнению со снижением (ростом) уровня развития страхования;
К - коэффициент ожидаемого уровня развития страхування.
Коэффициент ожидаемого уровня развития страхования определяется формулою
Кр = Ур / 100%
где В - ожидаемый уровень развития страхования,%, 0 <К <1. Иными словами, коэффициент развития не может быть больше 1 и меньше 0. Чем ближе коэффициент уровня развития страхования до 0, тем выше выборка страхования. Если К стремящейся к 1, выборка зменшуеться.
Такая же неравенство свойственна коэффициента отставание, то есть 0 <апреля <1. апреля показывает степень уменьшения выплат страхователем с уменьшением уровня развития на 1%.
Например, если Кв = 0,5, а уровень развития страхования уменьшился на 20%, то это приведет к уменьшению выплат страхователям на 10%.
(0,5 * 20) 100% / 100 = 10%
Следовательно, имеет место отставание уменьшение суммы выплат по сравнению со снижением уровня развития. Если апреля направляется в нуля, то выборка страхования увеличивается. Если апреля стремящейся к 1, выборка страхования зменшуеться.
Нетто-ставка по новому виду страхования определяется путем умножения трех уже рассмотренных коэффициентов. Поскольку тарифная ставка, как правило, рассчитывается со страховой суммы 100 грн, то произведение трех коэффициентов следует умножить на 100. Итак, тарифная нетто-ставка будет иметь вид:
Тн = ЧСВ * Кр * Квыб * 100
К исчисленной по уже приведенной методике основной части нетто-ставки добавляется рисковая надбавка за каждым рисковым видом страхования. Полученный результат является определенной долей тарифной брутто-ставки, из которой формируется фонд выплат по данному виду страхування.
На основе установленного норматива нетто-ставки в брутто-ставке определяется размер брутто-ставки, а затем - отдельных частиц нагрузки (в гривнах с 100 грн страховой суммы). Формула, по которой определяют брутто-ставку имеет вид:
где Тб - тарифная брутто-ставка, грн;
ТВ - тарифная нетто-ставка, грн;
Пример нормативной структуры тарифной ставки,%:
Нетто -ставка на формирование фонда выплат (за вычетом на формирование запасного.фонду) - 75%;
Нагрузка: всего - 25%, в том числе:
а) расходы на ведение страхового дела - 20%;
б) формирование прибыли - 5%.
3.Тарифна брутто-ставка:
Она составляет: 75 25 = 100%. Составляющие нагрузки:

<- 2. Тарифная ставка: структура и методы расчета 4. Суть и виды страховых премий ->