Базилевич. Страховое дело (2002)

4. Суть и виды страховых премий

Страховая премия (страховой взнос) имеет трех-аспектно форму проявления: экономическую, юридическую и математичну.
Экономическое содержание страховой премии проявляется в том, что она является частью национального дохода, которая выделяется страхователем с целью обеспечения гарантирования его интересов на случай нежелательных, неблагоприятных для него событий (страховых событий).
В юридическом аспекте страховая премия - денежное выражение страхового обязательства, отражено в страховом договори.
Математическое содержание страховой премии состоит в том, что она набирает форму периодически повторяющегося платежа страхователя страховику.
При рассмотрении содержания страховой калькуляции отмечалось, что при определении индивидуального размера платежа должна учитываться вся страховая совокупность. Обязательства по отдельному виду страхования рассчитывается как средняя величина. Например, если принять общий размер обязательств страховщика по страхованию жизни за В, а стоимость одной ренты - пенсии по Ах, где х - возраст человека, уплачивает страховой взнос Р, то в случае пожизненной уплаты страхового взноса он будет определяться по формулою
Px = B / Ax
В случае срочного характера страховых взносов формула будет иметь вид:
Px = B / LxAx
где LxAx - стоимость одной срочной ренти.
Стоимость ренты - пожизненное или на определенный период времени годовой доход, который страховщик обязуется выплачивать страхувальнику.
Указанное свидетельствует: страховой взнос в математическом смысле выражается как средняя величина, т.е. как доля, приходящаяся на один полис страхового портфеля, от всех обязательств страховика.
На практике довольно часто страховая премия, которую страхователь обязан уплатить страховщику за взятые им на себя риски, устанавливается в определенных процентах от страховой суммы. Так, например, при страховании несчастных случаев, которые произошли во время выполнения застрахованным служебных обязанностей, а также за работой применяют следующие тарифы за категориями.
Категория А:
летно-подъемный состав;
работники, занятые на испытательных работах;
лица, причастные к производству, хранению, испытания взрывчатых веществ, и работники химических лабораторий;
милиция, водолазы, взрывники;
работники спасательных станций и служб;
команды судов морской и годовой флотилий;
работники тяжелой промышленности;
строители;
работники воздушного транспорта;
инкассаторы и водители специального транспорта (табл. 5).
Категория В:
личный состав аэродромного обслуживания, работники банков, кассиры;
лица, обслуживающие водолазные работы на реках и озерах;
работники ветеринарных лечебниц, газохранилищ, газоэлектросварщики;
водители грейдеров, погрузчики, дезинфекторы;
работники деревообрабатывающей промышленности и лица, занимающиеся открытой разработкой месторождений;
работники, обслуживающие компрессоры;
работники бытового и коммунального обслуживания (химчистка, прачечная, связь, киномеханики, повара);
работники легкой промышленности, охотники и рыболовы;
охрана, работники пищевой промышленности, полиграфических предприятий;
пожарная охрана, работники строительной, машиностроительной промышленности, сельского хозяйства, транспорта (кроме воздушного)
работники, занятые производством химических веществ (кроме ядовитых и взрывчатых), работники химических лабораторий;
работники электростанций, экспедиции (табл. б).
Категория С:
работники бытового обслуживания и коммунального хозяйства (кроме тех, кого относят к категории В);
педагогический персонал дошкольных детских учреждений;
гардеробщицы, артисты, дворники, дегустаторы, домохозяйки;
работники, производящие изделия без механической обработки;
медицинские работники, служащие, кладовщики;
работники бактериологических лабораторий и санэпидемстанций;
работники торговой сети и общественного питания, кроме поваров;
работники аппарата АПК;
инженерно-технический персонал, не связанный с процессом производства;
работники почты, телеграфа, телефонной сети;
преподаватели и студенты институтов, учащиеся техникумов, спецшкол (табл. 7).
Аналогичным образом определяются страховые платежи при страховании участников спортивных мероприятий на время их проведения. Виды спорта тоже делят на три группы:
I - бадминтон, биатлон, буерного спорт, художественная гимнастика, спортивное ориентирование, плавание, лыжный спорт, радиоспорт;
II - акробатика, батут, велоспорт, водные лыжи, гребля, легкая атлетика, планерный спорт, бейсбол, борьба (все виды), водное поло, гиревой спорт, пожарный прикладной спорт, прыжки в воду, стрельба, фехтование, фигурное катание;
III - бокс, горнолыжный спорт, дельтапланеризм, конькобежный спорт, альпинизм, баскетбол, спортивная гимнастика, конный спорт, каратэ, прыжки на лыжах с трамплина, поло, санный спорт, спидвей, шорт-трек, регби, ручной мяч, п ' пятиборье, фристайл, футбол.
В зависимости от группы и от срока страхования устанавливают такие размеры страховых премий (см. табл. 8: а) срок страхования определен в днях б) срок страхования определены в месяцах).
Страховщик имеет право устанавливать тарифы на специфические спортивные мероприятия. При страховании от несчастных случаев лиц, отправляющихся в туристические поездки по путевкам на отдых, а также в служебные командировки, применяют следующие тарифы (см. табл. 9, 10).
В имущественном страховании страховой взнос может быть представлен средней величиной, которая представляет собой соотношение между общим ожидаемым размером платежей страхователя за определенный промежуток времени и общим числом застрахованных объектов (я), тобто
В общем планистрахова премия (Р) - средняя величина относительно страховой сукупности.
Страховой взнос (премия) показывает, как распределяется общий размер обязательств страховщика на каждую отдельно взятую единицу страховой совокупности. Размер страховой премии зависит от ряда факторов и прежде всего от отраслевых особенностей личного и имущественного страхування.
Так, для определения страхового взноса по личному страхованию важно предусмотреть вероятность смерти или вероятность заболевания. Например, если количество тех, кто доживает до 40 лет (Их) в Украине составляет 9224 человека, а количество тех, кто умирает в возрасте от 40 до 41 года (d) - 374 человека, то вероятность смерти в возрасте от 40 до 41 года (qx) составит:
Это означает, что из 100 тыс. сорокалетних до 41 года не доживут 406 осиб.
Страховщик предусматривает, что, скажем, в ближайшее время (годом) из числа застрахованных в возрасте 40 лет могут умереть 0,41%.
Кроме этого, учитываются размер страховой суммы договора и норма прибутку.
Для определения страховых премий по имущественному страхованию следует учитывать: вероятность наступления страхового случая, частоту и сложность риска, коэффициент кумуляции риска, коэффициент убыточности, убыточность страховой суммы, норму убыточности, частоту збиткив.
Некоторые из этих показателей уже были рассмотрены ранее. Поэтому рассмотрим те из них, которые до сих пор оставались вне нашей увагою.
Частота страховых событий - показатель, характеризующий количество страховых событий в расчете на один объект страхування.
где М - частота страховых событий;
L - количество страховых событий, ед.;
п - число объектов страхования, од.
Если Чс <1, то это означает, что одна страховая событие вызвало много страховых случаев (например, паводком повреждены многие страховых объектов).
Коэффициент кумуляции (накопления) риска показывает среднее количество объектов, пострадавших от страхового события. Он рассчитывается по формулою
где Кк - коэффициент кумуляции риска;
т - количество застрахованных объектов, пострадавших вследствие страхового случая, ед.;
L - число страховых событий, од.
Минимальное значение коэффициента кумуляции равен единице, т.е. число страховых событий равна числу страховых случаев. Если Кк> 1, то это означает, что на одну событие приходится больше страховых случаев. Страховщик избегает имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.
Коэффициент убыточности (КЗБ) показывает долю выплаченного страхового возмещения в страховой сумме всех объектов, пострадавших.
КЗБ

<- 3. Определение тарифов за новыми видами страхования IX. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ->