Рогач И.Ф. , Сендзюк М.А. , Антонюк В. А.. Информационные системы в финансово-кредитных учреждениях (1999)

2.2. Влияние специфики деятельности банков на структуру их АИС

Основная деятельность любого экономического объекта является определяющим как при создании структуры объекта управления, формировании управленческого аппарата, так и при разработке АИС рассматриваемого объекта. От деятельности зависит итоге перечень решаемых задач, методы и способы их решения, объемы и потоки информации, методы сбора, хранения, обработки и передачи данных. Поэтому анализ основ и особенностей деятельности банковских учреждений и выяснения специфики их работы - непременные условия создания соответствующих АИС.
В Украине функционирует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится Национальный банк Украины (НБУ), а на втором - коммерческие банки (КБ) различных форм собственности, специализации и сферы дияльности.
Организационно НБУ не является унитарным учреждением, а также имеет иерархическую структуру: на первом уровне - Центральное управление НБУ, а на втором - территориальные (в основном областные) управления этого банка (ТУ НБУ).
Коммерческие банки имеют различную структуру, которая существенно влияет на структуру их АИС и технологию обработки данных. Все КБ по структуре можно разделить на следующие типи.
Первый тип - так называемые «унитарные» КБ, которые не имеют филиалов или отделений и территориально и организационно размещены в одном месте (в одном помещении). Все КБ в момент своего открытия являются, как правило, «унитарными» и имеют одноуровневую структуру.
Второй тип - это КБ, имеют многоуровневую (два и более уровней) структуру, где на верхнем уровне находится главная контора (офис), а на нижних уровнях - филиалы и отделения, которые размещены в пределах одного региона. То, что все подразделения КБ сосредоточены в одном регионе, является существенным, поскольку согласно действующему положению все КБ и их филиалы регистрируются и состоят на учете в территориальных управлениях НБУ.
К третьему типу структур можно отнести коммерческие банки, имеющие региональные отделения и филиалы, которые расположены в разных регионах и соответственно зарегистрированы и находятся на учете в разных ТУ НБУ.
Задачи, проблемы управления, сбора, передачи и хранения данных, а следовательно, и структура банковской АИС для различных типов структур существенно ризни.
При КБ со структурой первого типа вся информация о работе самого банка и его клиентов сосредоточена практически в одном месте. Соответствующее БАИС представляет собой совокупность нескольких информационно взаимосвязанных функциональных и обеспечивающих АРМ, на которых базируется автоматизация основных видов деятельности банка: внутрибанковских расчетных, кредитных и депозитных операций, бухгалтерской и оперативной отчетности, операций с межбанковских расчетов и т.д.
Множеству таких АРМ принадлежат АРМ-3 (его называют еще АРМ НБУ) по выполнению межбанковских расчетов указанного банка с использованием системы электронных платежей (СЭП) НБУ, а также комплекс программных и технических средств (ПТК) по обеспечению работы электронной почты (ЭП) НБУ (обслуживающий АРМ), на базе которой и работает СЕП.
Автоматизированные рабочие места могут быть объединены в локальную вычислительную сеть (ЛВС) или работать автономно, но непременно должны быть информационно согласованы между собой. Следовательно, технический комплекс (ТК) таких систем может представлять собой либо ПК, объединены в ЛВС, или автономные персональные ЭВМ, информационная связь между которыми осуществляется с помощью машинных носиив.
В крайнем случае вся БАИС может состоять только из одного ПК, где содержатся АРМ-3 и ПТК ЭП НБУ и т.д.. В предыдущих версиях АРМ-3 предусматривалась возможность ручного ввода данных для межбанковских расчетов, т.е. обеспечивалась возможность существования именно такой системи.
Совокупность функциональных АРМ (ФАРМ) внутрибанковских расчетов в БАИС объединяют в единую систему - программно-технический комплекс под названием «Операционный день банка» (ОДБ), который обеспечивает автоматизированное выполнение внутрибанковских расчетных и бухгалтерских операций в течение одного операционного дня банку.
Напомним, что операционный день банка - часть его рабочего дня (как правило, первая половина), которая предназначена для приема и обслуживания клиентов и выполнения банковских операций. При этом платежные сообщения, поступившие в банк в течение операционного дня, должны быть отражены на лицевых счетах клиентов и в соответствующих разделах бухгалтерского учета (баланса) того же рабочего дня.
Общую схему БАИС банковской автономного учреждения наглядно рис. 2.2.
ЕПД - электронные платежные документы; ППД - платежные документы на бумажных носиях
Согласно действующим положениям платежные документы в СЭП могут поступать только через АРМ-3. В новых версиях АРМ-3 изъято функцию ручного ввода таких документов, поэтому последние могут поступать в АРМ-3 только с ОДБ БАИС. В составе ПТК ОДБ рекомендуется выделять специальное АРМ бухгалтера электронных платежей (АРМ БЭП), позволяющее соответствующему работнику банка в течение банковского дня просматривать и распечатывать файлы обмена между АРМ-3 и ОДБ и проверять электронные подписи на документах, поступающих из СЭП, или накладывать электронную подпись на подготовленные к отправке в СЭП документы, а также создавать файл представляет собой квитанцию ​​с подтверждением о получении файлов от СЕП.
«Многопользовательский» программный комплекс «Клиент-банк» автоматизирует процессы формирования, приема, отправки и передачи финансовых и других сообщений между клиентами и банком. Связь устанавливается, как правило, по телефонным каналам через систему электронной почты. Такая система предоставляет клиенту ряд преимуществ по сравнению с традиционными методами передачи платежных сообщений (почта, телеграф, телекс), поскольку при работе с этой системой все операции по оплате выполняемых в офисе клиента.
Применение банковских автоматов (банкоматов) предполагает использование магнитных пластиковых карт (МПК), с помощью которых через автомат можно выполнять некоторые банковские операции, такие как выдача наличных, получение информации о состоянии счета и т.ин.
Множество других функциональных АРМ в БАИС (кроме ОДБ), как правило, включает в себя ФАРМ по автоматизации управления кредитными, депозитными и кассовыми операциями, АРМ по управлению валютными операциями, ПТК статистики и анализа финансового состояния банка и управления ликвидностью, АРМ маркетинговых операций, ПТК информационного обеспечения руководства банка тощо.
В случае многоуровневой структуры КБ с созданием АИС возникают дополнительные проблемы. Прежде всего это проблема передачи данных на большие расстояния и обеспечения при этом их безопасности, достоверности и конфиденциальности проблемы оценки финансового состояния банка как совокупности элементов, управление территориально-региональным распределением финансов, формирования статистической и оперативной отчетности по банку в целом и т.ин.Module . Поскольку работа с клиентами ведется на всех уровнях, то возможны различные системы ее организации, а следовательно, и применения различных моделей и методов решения одних и тех же задач в различных элементах. Например, в зависимости от суммы или срока кредита возможны различные способы организации кредитования клиентов: через центральное или региональное управление КБ или через филии.
В целом АИС коммерческого банка также является иерархической организационной структурой, которую можно представить как совокупность АИС подразделений (элементов) такого учреждения, причем с разными задачами (функциями) и различными методами выполнения одних и тех же задач для элементов различных ривнив.
В случае сложной структуры КБ связь между его элементами, а соответственно и их АИС может реализоваться или в процессе использования услуг ЭП НБУ и других систем электронного передачи данных, или созданием собственных систем передачи даних.
Особенности БАИС существенно зависят и от вида деятельности и характера выполняемых банком операций. Известно, что по характеру таких операций банки делятся на эмиссионные и кредитные.
В каждой стране операции по эмиссии денег возлагаются, как правило, на центральный банк, роль которого у нас выполняет НБУ. В АИС центрального банка решаются специфические задачи, касающиеся организации эмиссии денег. Понятно, что такие задачи на БАИС КБ не полагаются, хотя задачи по эмиссии ценных бумаг выполняются.
В коммерческих банках решаются также общие управленческие проблемы, которые вытекают из самой сути деятельности таких банков. Ведь каждый КБ является коммерческим предприятием, то есть ведущими в его деятельности являются экономические интересы и цели. Продукты деятельности КБ как предприятия - это платежные средства, а также определенного вида услуги. Последние могут быть и традиционными (организация расчетов в наличной и безналичной формах, услуги по хранению вкладов и предоставление кредитов), и нетрадиционными (предоставление гарантий, поручительства, консультации и т.д.), осуществляться с разным уровнем автоматизации (выше для традиционных и ниже нетрадиционных).
Говоря о БАИС, в основном подразумевают автоматизацию традиционных услуг, то есть фактически автоматизацию выполнения задач (функций, операций) основного производства. Но существуют еще и функции управления, которые также могут быть эффективно автоматизированы. Скажем, максимизация кредитов (поскольку прибыль банка тем выше, чем выше доля кредитов) и минимизация остатков. Одновременно банки должны обеспечивать возврат денежных средств по вкладам, по требованию клиентов, начислять и выдавать проценты, а также проводить платежные операции своих клиентов. Для этого им нужны наличные денежные средства, и здесь встает задача обеспечения ликвидности банка, т.е. его достаточной способности выполнять свои обязательства перед клиентами.
Когда банк имеет в своей структуре филиалы или отделения, то есть совокупностью банковских учреждений, работающих по «лимитом», возникают проблемы отслеживания использования лимитов, их расчета и распределения между элементами системы в течение того или иного периода, в частности в течение дня.
Время каждый КБ является рисковым предприятием, которое имеет сводить этот риск к минимуму, заботясь о том, чтобы он не влиял на прибыль его клиентов. Отсюда вытекают задачи оценке платежеспособности заемщиков и размера риска, определение суммарных объемов возврата денежных средств по выданным и взятыми займам, по депозитным вкладам, по требованиям клиентов; оперативного учета наличия денежных средств и возможности их использования в течение определенного периода и т.д. Вообще возникают проблемы управления ресурсами банка во времени, оценки и анализа ситуации типа: «что будет, когда?" И "что нужно, чтобы?».
Управлять ресурсами банка не менее сложно, чем производством на предприятии. Ведь существуют многочисленные источники поступления и использования средств, причем мощность этих источников разная и изменяющаяся во времени, в основном стохастически. Соответствующая математическая задача не имеет прямого аналитического решения, поэтому приходится применять методы имитационного моделирования, экспертные системы тощо.
Всего БАIС (ЭБС) обеспечивают:
автоматизацию внутрiшньобанкiвськои деятельности, i прежде операций по обработке платежных и других документов в тех подразделениях банковского учреждения, которые работают непосредственно с клиентами;
автоматизацию выполнения межбанковских расчетов и других зовнiшньобанкiвських операций;
автоматизацию финансовых операций в рамках международного банковского бiзнесу.
Понятно, что автоматизировать указанные процессы следует учитывая их взаемодоповняльнисть и взаимосвязь, а также на то, что автоматизация каждого из этих процессов довольно специфический i составляет сложную проблему с высоким уровнем автономности.

<- 2.1. Особенности АИС в финансовых и банковских учреждениях 2.3. Принципы создания и функционирования АИС в ФКУ ->