Рогач И.Ф. , Сендзюк М.А. , Антонюк В. А.. Информационные системы в финансово-кредитных учреждениях (1999)

6.1. Типы и назначение электронных денег

Деньги выполняют пять основных функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления стоимости и мировых денег. Каждую из этих функций они выполняют, набирая одной из форм, в которой могут существовать. Например, денежное обращение является движение денег в наличной и безналичной форме при обслуживании кругооборота товаров и услуг.
Как средства платежа и накопления деньги функционируют в наличной форми.
В безналичной форме деньги существуют как записи на счетах в кредитных и финансовых учреждениях. Эти записи недавно велись в основном на бумажных носителях и непосредственно воспринимались и обрабатывались человеком. Понятно, что когда такого рода информация хранится не на бумажных, а на магнитных и машинных носителях, воспринимается и обрабатывается электронными устройствами и машинами, то это также деньги в безналичной форме - так называемые электронные деньги (ЕЛГ).
Когда речь идет о наличную форму денег, носителями стоимости могут быть предметы разной формы и вида. Главное - они должны обеспечивать участникам «соглашения» (платежа) возможность читать, точнее воспринимать с них информацию о размере отображаемой ими вартости.
Итак, в целом под электронными деньгами понимают такие носители воспринимаемой электронными системами обработки данных (есод) информации о денежной стоимости, участвующих в операциях по оплате купленных товаров и предоставляемых услуг. Конкретный вид ЕЛГ зависит от носителя указанной информации. Это могут быть пластиковые или магнитные карточки и другие машинные носители (в частности дискеты).
Сейчас наиболее распространенной формой электронных денег является магнитные пластиковые карты (МПК), которые успешно выполняют определенные функции денег, прежде всего как средства платежу.
Сначала МПК как ЕЛГ применялись в виде кредитных карточек (УК), чтобы организовать оплату купленных в кредит товаров и полученных услуг. Кредитные карты содержат основном информацию о самой карточку (уникальный номер карты, который идентифицирует ее и состоит из номера эмитента и дополнительных служебных символов), две даты - выдачи карточки и окончания срока ее действия; полное наименование владельца карты, а иногда и образец его подписи на обратной стороне, а также специфические данные - например, лимит платежа, код обслуживания и т.д..
Заметим, что наименование владельца, номер карты и дата ее выдачи, как правило, печатаются выпуклым шрифтом. Это нужно для того, чтобы при покупке можно было и вручную ставить на чеках копии подписи с МПК.
Согласно традиционной схеме использования МПК как кредитных карт в торговых точках (ТТ) создавались три копии чека о покупке, каждая с подписью клиента-покупателя. Продавец сверял эти подписи с образцами на КК (т.е. идентифицировал клиента-покупателя), и в случае их совпадения «соглашение» считалась действительной. Первый экземпляр чека передавался покупателю, второй - продавцу и третий направлялся компании (банка), выдавшего кредитную карту и предоставила кредит. При необходимости продавец мог позвонить в эту компанию и убедиться в том, что карта и кредит справжни.
Современная технология использования МПК как УК для оплаты товаров в кредит предполагает наличие в торговых точках специального устройства - кассового расчетного терминала (КРТ), предназначенного для автоматического считывания информации с магнитной ленты и выписки чека о покупке. Предполагается также, что после ввода кредитной карты и персонального кода ее владельца с помощью такого терминала идентифицируются покупатель и организация, выдавшая карту (эмитент УК). Кроме того, предполагается связь кассового расчетного терминала через модем с центральным компьютером (ГК) компании, выдавшей кредитную карту, или с компьютером расчетного (процессингового) центра, который обслуживает соответствующую торговую точку и представляет собой специализированный информационно-вычислительный центр, где сосредоточивается и обрабатывается информация о полученных товары или услуги предъявителя карт и инициируется оплата их стоимости со счетов в банковских учреждениях. Задача ЦК - проверить и подтвердить наличие УК, а также то, что кредит не превышен, то есть покупка возможна. Такой оперативный автоматический режим связи КРТ в ТТ с ГК требуется, чтобы воспрепятствовать действиям мошенников и сэкономить время, необходимое на различные уточнення.
В начале каждого месяца владельцу УК поступает сообщение (выписка) от компании, выдавшей карту и оплачивала дальше его расходы. В сообщении приводятся все расходы за прошедший месяц (дата, место, количество, сумма и т.д.) и общая их сумма. Она должна быть оплачена в основном до конца месяца, в котором получено сообщение, или в течение 25 дней со дня его получения. В противном случае счет конвертируется в ссуду, которую нужно немедленно погасити.
Заметим, что введенная сейчас УДПЕЗ «Укртелеком» система оплаты за междугородные телефонные разговоры с домашнего телефона базируется, по сути, на использовании УК. Правда, УК не имеет физического соответствия, а кредит считается неограниченным для всех владельцев телефонов, т.е. УК существует в неявном виде. Когда при такой системе клиент не может оплатить использованный кредит за проведенную беседу, ему открывают телефон. Итак, система предоставления автоматических разговоров связана с риском. Последний сопровождает выдачу УК в любой системе, поскольку никогда полностью не исключается, что клиент будет не в состоянии вернуть использованный кредит (смерть, банкротство и т.д..).
Использовать УК выгодно и пользователю, который может получать услуги и брать товары в кредит, и банка, который по кредитованию физических лиц берет комиссионное винагороду.
Эмиссию УК выполняют лишь банки. Банк-эмитент осуществляет учет по каждой УК отдельно, так процессинговые центры готовят отдельные платежные документы по каждой операции по кредитной карте и направляет их в банк-емитента.
Выдавая УК клиенту, с ним заключают договор на обслуживание, где указывается тип кредита и формулируются условия его предоставления. Время в УК заносят номер расчетного или ссудного счета клиента, его фамилия и имя, другие данные, а также персональный идентификационный номер.
Крупные и средние покупки оплачивают, как правило, в режиме прямой связи платежного терминала торговой точки с процессинговым центром и (или) банком, проверяя допустимость лимита кредита на специальном счете клиента. Для малых сумм (т.е. таких, которые меньше заданной величины) оплата может выполняться и в режиме офф-лайн (непрямого связи).
При использовании УК гарантом платежа является банк-эмитент, а потому после того как сделано покупку, ее сумму перечисляют на временный счет или высчитывают из кредитного лимита, и в последующих операциях участия она не берет. Размер кредитного лимита УК устанавливают, заключая договор с клиентом.
Если УК потеряно, все операции с ней в режиме прямой связи блокируются, а операции с косвенного связи выполняются и дальше согласно действующим в системе правилами.
Владелец МПК использует ее как карту банковских автоматов (банкоматов) для получения наличных. Для этого карту вставляют в автомат и набирают секретный личный код (ПИН - персональный идентификационный номер) на специальной клавиатуре. Во многих странах банкоматы работают в течение 24 часов в сутки, но существуют ограничения или по разовой суммы, или по сумме, которую можно получить в течение одного дня. Выдана по карте наличная сумма снимается со счета клиента в том банке, которому принадлежит банкомат (банкомат связан с ЦК банка, сумма кредита контролируется).
Круг операций с использованием карточек все расширяется. Они в частности используются как: электронный кошелек (ЭГ), дебетовая карта (ДК), расчетная карточка (РК) и, как уже отмечалось, КК.
Электронный кошелек, как и кредитная карточка, должна обеспечивать расчеты клиента за услуги и товары, а также получение им наличных. Существуют два основных варианта ЭГ: индивидуальный, или персонифицированный, ЭГ (ИЭГ) и анонимный ЭГ (АЭГ). Разница между ними заключается в следующем.
1. ИЭГ содержит индивидуальные данные владельца, в том числе номер его расчетного счета, номер договора об обслуживании и т.д.. АЕГ таких данных не мае.
2. ИЭГ выдает банк-эмитент или его филиал на основании индивидуального договора, заключенного с клиентом. Выдача АЕГ значительно проще, поскольку договор с клиентом не заключается, достаточно лишь его согласия руководствоваться правилами использования кошелька. Более того, банк заранее готовит АЕГ с нулевым балансом и первичным ПИН, а клиент может приобрести АЕГ в банке-эмитенте или даже у агента банку.
Первичный персональный идентификационный код (номер) клиента устанавливает банк и сообщает его клиенту, когда заключается договор. Клиент, получив ЭГ, может изменить этот код.
Сохранение денег (вернее, информации о них) в ЭГ называют загрузкой. Загрузка, как и дозагрузки электронного кошелька, всегда выполняется на банковском терминале или на спецоборудовании в режиме он-лайн в ЦК банка-эмитента и с обязательным предъявлением ПИН.
3. Платежи, осуществляемые с помощью ИЭГ и АЕГ, не различаются между собой. Они выполняются в режиме офф-лайн на кассовом расчетном терминале, как правило, без набора ПИН. Благодаря этому процедура оплаты существенно упрощается, становясь похожей на процедуру с использованием обычного гаманця.
4. Если ИЭГ потеряно или украдено, он может быть заблокирован для дальнейшего использования, хотя остатки денег клиенту не возвращаются. Следовательно, потерять АЕГ значит потерять деньги, которые были в нем на данный момент. Он не блокируется и может использоваться для оплаты товаров и услуг любым, пока в нем есть гроши.
Специфика обработки ЭГ состоит в том, что деньги всех клиентов с кошельками заносятся на обобщенный (консолидированный) «счет кошельков» в банке-эмитенте, то есть деньги теряют принадлежность конкретному владельцу. Проценты на деньги в ЭГ не начисляются, но при этом общая база выданных и загруженных ЭГ ведеться.
Пользоваться ЭГ выгодно всем участникам системы, и в первую очередь таких соображений.
1. Владелец ЭГ имеет возможность держать при себе немного наличных, а значит, меньше рискует в случае, когда потеряет деньги или будет ограблен. Кроме того, он экономит время, тратилось раньше на расчеты за различные услуги (торговые, коммуникационные и т.д.).
2. Предприятия торговли и услуг благодаря использованию ЭГ сокращают расходы на работу с наличностью. Одновременно уменьшается риск невыплаченного кредита из-за отсутствия денег на счете держателя картки.
3. Для банка-эмитента ЭГ является средством привлечения денежных средств, по сути равносильно привлечению вкладов физических лиц. Кроме того, банк, сократив расходы на работу с наличностью, имеет потенциальную возможность предоставлять доходные услуги по загрузке гаманцив.
Дебетовая карта (ДК), так же как и ЭГ, является предоплатной картой многоцелевого назначения. Поэтому характеристика индивидуального ЭГ во многом касается и ДК. Основное отличие ДУ от ЭГ состоит в том что:
1. Каждая ДК имеет в банке-эмитенте свой счет, где отражаются все операции, выполняемые с ее помощью (в отличие от общего счета электронных кошельков):
2. ДК используется для средних и крупных платежей, поэтому часть платежей может выполняться в режиме он-лайн. Однако не исключается использование ДК для платежей малыми сумами.
3. При всех операций с ДК используется в основном персональный идентификационный код.
4. По остаткам счете начисляются проценти.
К преимуществу ДК сравнению с ЭГ относятся высшее безопасности и гарантированность возврата денежных средств в случае утери карты. Недостатком ДК является выше по сравнению с ЭГ стоимость одной транзакции.
Рассмотрим общую технологию работы с ДК.
Дебетовые карточки выдаются в банке или его филиале при заключении индивидуального договора на обслуживание клиента. Последнему открывается счет для обслуживания с помощью ДК, а к самой ДК записывается номер этого счета, фамилию клиента и другие данные, в частности номер его расчетного счета. ПИН формируется банком и передается клиентови.
Когда выдается ДК, деньги клиента заносятся на счет ДК в банке-эмитенте. Деньги на счету являются средствами конкретного клиента-держателя, а потому процессинговый центр формирует отдельные дебетовые платежные документы по каждой операции с ДК и посылает их в банк-эмитент. (Относительно ЭГ это один платежный документ на все операции всех кошельков данного банка). Общая база уникальных номеров ДК обязательно формируется в банке-эмитенте, учет идет по каждой отдельной дебетовой картци.
Загружается ДК чаще всего в банке-эмитенте. Верхняя граница суммы загрузки для каждого клиента индивидуальна, а нижняя равна нулю. Дозавантажуватися ДК может с помощью специального оборудования, в банковских автоматах, но всегда в режиме он-лайн в банк-эмитент. При этом клиент всегда предъявляет ПИН, который сразу может и изменить. Оплачиваются товары или услуги так же, как и при применении ЭГ, но обязательно с использованием ПИН.
Потерянную или украденную ДК по аналогии с ЭГ помещают в стоп-лист, предотвращая ее использованию, но остаток суммы на ДК, в отличие от кошелька, возвращается ее владельцу согласно соответствующим правилами.
Расчетная карта предназначена для управления расчетным счетом (РР) клиента. Она также является картой многоразового использования и многоцелевого назначения и ЭГ и ДК принципиально отличается вот в чому.
1. РК не содержит данных об остатке на расчетном счете (он может изменяться и в результате операций без РК). Учитывая это все операции с ЖК могут осуществляться только в режиме он-лайн (прямого доступа).
2. Гарантом операций с РК является банк, поэтому после авторизации РК (и соответственно клиента) и подтверждение покупки, нужная сумма снимается с РР и поступает на временный счет, а затем в операциях участия не бере.
3. ЖК, как и ДК, рассчитанная на средние и большие платежи, поэтому операции с ней выполняются в он-лайн, причем всегда используется ПИН.
Право эмиссии РК могут иметь только те банки, которые ведут РР клиента.
Выгоды от применения ЖК такие же, как и от ЭГ, но для предприятий торговли уменьшается риск того, что платеж впоследствии будет признан недействительным из-за отсутствия такого РР или средств на нем. Денежные средства, которыми руководит РК, в банке определенным образом индивидуализировано. Поэтому процессинговый центр, как и для ДК, формирует дебетовый платежный документ по каждой операции по РК и направляет его в банк, где хранится РР клиента. В банке хранится и общая база всех выданных РК.
Карты банк выдает так же, как и ДК. Загрузка РК сводится фактически к размещению клиентом денежных средств на своем РР.
При оплате платежа или услуги, выполняемой в режиме прямого доступа и с предъявлением ПИН, проверяется также наличие остатка на РР клиента. По РК можно получить и наличные в любой сумме, не превышающей остатка на РР. Если ЖК потеряно, все операции с ней могут быть заблокированы.

<- Глава 6. СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 6.2. Основные элементы и общая структура системы электронных денег ->